Exotische Kreditarten und ihre Besonderheiten

Neben häufig genutzten Kreditformen wie einem Immobilienkredit, einem Autokredit oder dem Dispositionskredit gibt es noch viele weitere Kreditarten, die weniger bekannt sind. Diese richten sich an spezielle Zielgruppen oder gehen mit bestimmten Konditionen und Besonderheiten einher. So gibt es beispielsweise ausgewiesene Geschäfts- und Unternehmenskredite, die von Privatpersonen nicht in Anspruch genommen werden können. Dieser Artikel stellt einige exotische Kreditarten vor und erklärt, was diese im Einzelnen auszeichnet.

Avalkredit

Bei einem Avalkredit handelt es sich um eine Kreditform, bei der kein Geld fließt. Stattdessen erhalten die Kreditnehmer vom Kreditgeber eine Bürgschaft. Ein Avalkredit kommt immer dann zum Tragen, wenn eine Person einer anderen gegenüber eine Verpflichtung hat und diese an den Kreditgeber auslagert. Ein typisches Beispiel für einen Avalkredit ist die Mietkaution, die man an einen Vermieter entrichten muss. Anstatt die Kaution entrichten zu müssen, nimmt man einen Avalkredit auf. Gegen eine Gebühr erklärt sich der Kreditgeber bereit, eine Garantiezusage zu den bestehenden Verbindlichkeiten auszusprechen. Für die Mieter bedeutet das, dass sie nicht auf einen Schlag eine hohe Summe entrichten müssen. Allerdings sehen sie sich dann dauerhaft mit Kreditzinsen konfrontiert.

Es wird bei dieser Kreditform also kein Geld bezahlt, sondern der Kreditgeber zahlt erst, wenn der Kreditnehmer aus berechtigten Gründen heraus auf eine Zahlung angewiesen ist. Solche Bürgschaften sind noch in vielen anderen Bereichen gängig. So gibt es beispielsweise einen Anzahlungsaval, Mängelgewährleistungsaval, Zollaval und einige mehr. Abhängig davon, für welchen Bereich man eine Bürgschaft oder eine Garantie benötigt, kann man somit einen jeweils passenden und individuell zugeschnittenen Avalkredit nutzen.

Akzeptkredit

Eine weitere weniger bekannte Kreditform ist der sogenannte Akzeptkredit. Kreditnehmer haben die Möglichkeit, einen Akzeptkredit als Sonderform des Wechselkredits zu nutzen. Hierbei ist allerdings zu beachten, dass es sich bei einem Akzeptkredit um einen Geschäftskredit handelt, der ausschließlich von Geschäftskunden in Anspruch genommen werden kann. Meistens wird diese Kreditform bei Warenlieferungen und Importen eingesetzt, um hier von der hohen Bonität des Kreditgebers zu profitieren.

Ein Akzeptkredit bietet sich immer an, wenn Zahlungen in der Zukunft erfolgen sollen. Wenn ein Unternehmen beispielsweise bei einem Lieferanten Waren erst nach zwei Monaten bezahlen möchte, muss es Sicherheiten bereitstellen. Dies erfolgt in Form des Akzeptkredits. Die Bank erklärt sich bereit, den fälligen Betrag zu bezahlen und erhält diesen plus ein Akzeptentgelt von den Kreditnehmern zurück. So ist für Lieferanten und Unternehmen für finanzielle Sicherheit gesorgt und die Geschäfte können störungsfrei ablaufen.

Kontokorrentkredit

Ein Kontokorrentkredit ist ein Geschäftskredit, der mit dem Dispositionskredit vergleichbar ist, allerdings nur von Unternehmen beziehungsweise Selbstständigen und Existenzgründern genutzt werden kann. Banken räumen ihren Geschäftskunden eine sogenannte Kontokorrentlinie ein. Das bedeutet, dass diese ihr Konto bis zu einem gewissen Grad überziehen dürfen. Das wird häufig in Anspruch genommen, um bestimmte Zahlungen tätigen und Waren einkaufen zu können. Das Konto wird üblicherweise innerhalb kürzester Zeit wieder ausgeglichen.

Es gibt ganz unterschiedliche Formen von Kontokorrentkrediten. Neben Saisonkrediten sind das etwa Betriebsmittelkredite und Zwischenkredite. Wie hoch die Kontokorrentlinie ausfällt, die dem jeweiligen Unternehmen zugebilligt wird, hängt von dessen Bonität und den regelmäßigen Geldeingängen ab. Wie bei einem Dispositionskredit gibt es auch bei einem Kontokorrentkredit keinen festen Tilgungsplan, sondern das Konto wird ausgeglichen, sobald dem Unternehmen neues Kapital zufließt.

Fremdwährungskredit

Ein Fremdwährungskredit liegt vor, wenn man einen Kredit in einer anderen Währung aufnimmt als in der des eigenen Landes. Ein solcher Kredit wird dann auch in der Währung zurückgezahlt, in der er aufgenommen wurde. Solche Fremdwährungskredite sind nur innerhalb liberaler Geld- und Kapitalmärkte zu haben, da ansonsten der Handel mit Devisen häufig beschränkt oder ganz unzulässig ist.

Fremdwährungskredite werden üblicherweise von Unternehmen aufgenommen. Diese haben häufig Forderungen gegenüber Dritten, die in der Währung des aufgenommenen Fremdwährungskredits beglichen werden. Um eine hohe finanzielle Flexibilität zu erreichen, wird der Kredit aufgenommen und bei Geldeingang zurückgezahlt. Ebenso ist es möglich, die Kursentwicklung in Fremdwährungen zu nutzen, um Kapital zu generieren. Wenn ein Fremdwährungskredit aus spekulativen Motiven heraus aufgenommen wird, muss man das bestehende Kursrisiko immer bedenken und seriös absichern.

Mikrokredit

Mikrokredite sind Kleinkredite , bei der die Kreditsumme innerhalb eines überschaubaren Rahmens bleibt. Üblicherweise übersteigen Mikrokredite niemals wenige tausend Euro. Sie werden vor allem von Kleingewerbetreibenden in Entwicklungsländern in Anspruch genommen. Diese können mit dem Geld ihr Unternehmen effizient aufbauen, das Risiko für die Kreditgeber bleibt aber überschaubar. Ebenso gehören Klein- und Kleinstunternehmer hierzulande, Frauen, Menschen mit Migrationshintergrund und andere, denen es oft schwerfällt, einen Bankkredit zu bekommen, zur Zielgruppe von Mikrokrediten.

Üblicherweise werden Mikrokredite von speziellen Finanzdienstleistern und nicht staatlichen Organisationen vergeben. Häufig liegt der effektive Jahreszins bei dieser Kreditform deutlich über der von anderen Krediten. Das Geld wird oft für den Ausbau von Unternehmen eingesetzt und die Rückzahlungsquote ist mit 95 % bis 100 % sehr gut. Hierbei ist allerdings zu beachten, dass viele Rückzahlungen in diesem Bereich durch Umschuldungen erreicht werden.

Lieferantenkredit

Ein Lieferantenkredit spielt im unternehmerischen Bereich eine wichtige Rolle. Er kommt immer dann zum Tragen, wenn für eine erbrachte Dienstleistung oder die Bereitstellung von Waren eine Rechnung ausgestellt wird. Üblicherweise gibt es für solche Rechnungen ein Zahlungsziel, bis zu dem sie beglichen sein muss. Grundsätzlich haben Lieferanten jedoch die Möglichkeit, ihren Kunden eine längere Zahlungsfrist einzuräumen.

Die Debitoren müssen die Rechnung somit später begleichen, dafür fallen jedoch Zinsen an. Andersherum ist es möglich, eine Rechnung deutlich vor dem festgelegten Zahlungsziel zu bezahlen. In diesem Fall dürfen Kunden mit Genehmigung der Dienstleister einen bestimmten Teil vom Rechnungsbetrag abziehen. Diese eingesparte Summe wird als Skonto bezeichnet.

Ballonfinanzierung

Eine Ballonfinanzierung ist eine Kreditform mit unterschiedlich hohen Raten. Während gerade zu Beginn die Monatsraten und die damit verbundenen Zinsen sehr niedrig sind, fällt am Ende eine hohe Schlussrate an. Dieses Vorgehen ist sinnvoll, wenn man zu einem bestimmten Zeitpunkt einen großen Geldeingang erwartet. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn dann eine Kapitalanlage ausläuft und man sein Geld wieder frei zur Verfügung hat.

Ballonfinanzierungen kommen oft bei der Autofinanzierung zum Einsatz. Sie bieten den Vorteil, dass während der ersten Zeit nur geringe monatliche Belastungen anfallen. Somit kann man sich selbst ein teures Fahrzeug leisten. Allerdings ist zu beachten, dass die Schlussrate ebenso wie die anderen Raten mit verzinst wird. Das bedeutet, dass am Ende der Laufzeit nicht nur eine hohe Schlussrate, sondern auch hohe Zinsen zu entrichten sind. Deswegen ist diese Kreditform häufig teurer als ein klassischer Autokredit.

Lombardkredit

Ein Lombardkredit eignet sich für alle, die Erfahrungen mit Börsengeschäften haben. Bei dieser Kreditform werden die Wertpapiere, die man in einem Depot liegen hat, als Sicherheit hinterlegt. Üblicherweise wird ein solcher Kredit für den Kauf weiterer Wertpapiere genutzt, in einigen Fällen kann das Geld jedoch auch für andere Zwecke eingesetzt werden.

Der zur Verfügung stehende Kreditrahmen ist von der Art und dem zu erwartenden Wert der im Depot befindlichen Wertpapiere abhängig. Für die Aufnahme des Kredits werden Kreditzinsen fällig. Diese steigen üblicherweise deutlich an, wenn es bei den vorhandenen Wertpapieren zu Kursverlusten kommt. Im schlimmsten Fall sind die Banken sogar berechtigt, vorhandene Wertpapiere zu verkaufen und den bestehenden Kredit zu kündigen. Deswegen eignet sich diese Kreditart nur für Kreditnehmer, die ein solides Depot besitzen und die Kursentwicklungen ihrer Wertpapiere realistisch und professionell einschätzen können.

Beamtenkredit

Es gibt spezielle Beamtenkredite, die sich an Menschen richten, die für den Staat arbeiten. Diese werden von Banken und Kreditinstituten häufig als besonders sichere Kreditnehmer angesehen, da sie einen ausgesprochen sicheren Arbeitsplatz haben. Entsprechend bekommen Beamte, wenn sie einen solchen Kredit aufnehmen, sehr günstige Zinsen angeboten und sparen somit eine Menge Geld.

Das Ausfallrisiko für Banken und Kreditinstitute ist bei einem Beamtenkredit äußerst gering. Das liegt daran, dass die Einkommenssituation von Staatsangestellten transparent und klar nachvollziehbar ist. Es gibt bestimmte Besoldungsgruppen und Dienstaltersstufen, die bei der Entlohnung berücksichtigt werden müssen. Da die Geldgeber das bereitgestellte Kapital in den meisten Fällen zuverlässig zurückbekommen, können sie günstige Zinsen anbieten.

Forderungszessionskredit

Eine weitere sinnvolle Form des Unternehmenskredits ist der Forderungszessionskredit. Hierbei werden offene Forderungen, die ein Unternehmen gegenüber seinen Kunden hat, an eine Bank oder ein Kreditinstitut verkauft. Diese geben den Kreditnehmern das Geld für die Rechnungen (abzüglich Zinsen und Gebühren) unmittelbar, sodass diesen zusätzliches Kapital zur Verfügung steht. Das wird in der Regel eingesetzt, um das Unternehmenswachstum voranzutreiben und die Liquidität des Betriebs abzusichern.

Forderungszessionskredite können offen und still erfolgen. Bei der stillen Variante zahlt die Bank oder das Kreditinstitut die Kreditsumme an das Unternehmen aus, ohne dass dessen Kunden davon etwas erfahren. Sobald das Geld bei dem Unternehmen eingeht, leitet es dieses an die Geldgeber weiter. Bei einer offenen Zession treibt die Bank oder das Kreditinstitut das Geld bei den Schuldnern selbst ein. Für die Unternehmen ergeben sich hieraus zahlreiche Vorteile, da sie eine hohe finanzielle Flexibilität erhalten, weniger bürokratischen Aufwand haben und sich ganz auf ihr Wachstum fokussieren können.

Fazit: für jede Situation die passende Kreditart

Es gibt viele unterschiedliche Kreditarten, auf die Privatpersonen und Unternehmen zurückgreifen können. Es ist wichtig, nicht eine beliebige Kreditform zu wählen, sondern genau zu prüfen, welche davon für die eigenen Zielsetzungen am besten geeignet ist. Auf diese Weise erhöht man einerseits die Wahrscheinlichkeit, einen benötigten Kredit zu bekommen, und reduziert andererseits die Kosten, die mit dem Kredit verbunden sind. Es lohnt sich, neben den bekannten Kreditformen auch eher exotische Varianten in den Blick zu nehmen, da diese in vielen Situationen zahlreiche Vorteile mit sich bringen und ausgesprochen günstig sind.

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